CLASSI DI MERITO DELLE ASSICURAZIONI: COME FUNZIONANO?

CLASSE DI MERITO (CU): CHE COS’È?

La classe di merito è un sistema utilizzato dalle compagnie di assicurazione auto per determinare il premio assicurativo di un conducente. Questo sistema si basa sul comportamento alla guida del contraente, premiando chi ha una storia di guida sicura e penalizzando chi ha avuto incidenti o altre violazioni.

Come funziona la classe di merito?

1. Assegnazione iniziale : Quando un assicurato stipula per la prima volta un'assicurazione auto, gli viene assegnata una classe di merito iniziale, solitamente la classe 14 in Italia (le classi possono variare da paese a paese). I nuovi assicurati o chi non ha una storia assicurativa recente spesso partono da questa classe.
2. Sistema bonus-malus : Il sistema bonus-malus è il meccanismo che regola la variazione della classe di merito:
   • Bonus : Se l'assicurato non causa incidenti durante il periodo di validità della polizza (solitamente un anno), passa alla classe di merito inferiore, ottenendo uno sconto sul premio dell'assicurazione.
   • Malus : Se l'assicurato causa uno o più incidenti con responsabilità principale, sale di una o più classi di merito, con conseguente aumento del premio assicurativo.
3. Scopo della classe di merito : Questo sistema incentiva una guida prudente, premiando chi evita incidenti e scoraggiando comportamenti rischiosi.

COME VIENE CALCOLATA LA CU E DA QUALI ELEMENI E’ INFLUENZATA?

La classe di merito (CU - Classe Universale) si calcola utilizzando un sistema di bonus-malus, che tiene conto della sinistrosità di un assicurato. Questo sistema premia i conducenti che non causano incidenti e penalizza quelli che ne causano, influenzando direttamente il premio assicurativo. Ecco come si calcola e quali elementi la influenzano:

1. Classe di merito iniziale : Al primo contratto di assicurazione, viene assegnata una classe di merito iniziale. In Italia, solitamente, un nuovo assicurato parte dalla classe 14, se non ci sono fattori che permettano di partire da una classe inferiore (ad esempio, la legge Bersani consente di ereditare la classe di merito di un familiare convivente).
2. Rinnovo annuale : Ad ogni rinnovo annuale della polizza assicurativa, la classe di merito viene aggiornata in base al comportamento alla guida durante l'anno di copertura:
   • No sinistri : Se l'assicurato non causa incidenti con colpa, scende di una classe di merito (ad esempio, dalla classe 14 alla 13).
   • Sinistri con colpa : Se l'assicurato causa uno o più sinistri con colpa, sale di due classi per ogni sinistro (ad esempio, dalla classe 14 alla 16). Tuttavia, l'aumento può essere minore o maggiore a seconda delle condizioni specifiche della polizza e del numero di sinistri causati.
3. Attestato di rischio : Questo documento riporta la storia assicurativa del conducente, compresi eventuali sinistri con colpa. È fondamentale per il calcolo della classe di merito quando si cambia compagnia assicurativa.

Elementi che influenzano la classe di merito:

• Sinistrosità : Il principale elemento che influenza la classe di merito è il numero di sinistri con colpa. Ogni incidente causato aumenta la classe di merito, mentre anni senza sinistri permettono di scendere nella scala.
• Fattori legislativi : Normative specifiche, come la legge Bersani, possono influire sulla classe di merito iniziale di un nuovo assicurato, consentendogli di beneficiare della classe di merito di un familiare convivente.
• Durata della polizza : La continuità della copertura assicurativa può influire sulla classe di merito. Interruzioni nella copertura possono far perdere benefici accumulati.
• Tipologia del contratto : Alcuni contratti prevedono opzioni che influenzano la classe di merito, come la protezione bonus, che consente di evitare l'aumento della classe di merito dopo il primo incidente con colpa.

Le classi di merito si possono evincere dal contratto assicurativo rilasciato dalla compagnia, tramite la targa del veicolo o dall’Attestato di rischio, ma sono anche facilmente calcolabili seguendo la tabella riassuntiva fornita dall’IVASS, Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni, che aiuta a calcolare la classe di appartenenza in base ai sinistri osservati.

SISTEMA BONUS – MALUS

Il sistema bonus-malus è un meccanismo utilizzato dalle compagnie di assicurazione auto per premiare i conducenti che non causano incidenti e penalizzare quelli che causano sinistri. Questo sistema influisce direttamente sulla classe di merito dell'assicurato e, di conseguenza, sul premio da pagare per la polizza assicurativa.

Funzionamento del Sistema Bonus-Malus

1. Assegnazione della Classe di Merito : Ogni assicurato è classificato in una specifica classe di merito; la classe di merito (come abbiamo visto precedentemente) rappresenta il livello di rischio associato al conducente: più bassa è la classe, più basso è il rischio percepito e quindi il premio assicurativo.
2. Anno Senza Sinistri (Bonus) : Se l'assicurato non causa alcun sinistro con colpa durante il periodo di validità della polizza (solitamente un anno), al rinnovo della polizza scende di una classe di merito. Questa diminuzione è detta "bonus" e comporta una riduzione del premio assicurativo.
3. Sinistri con Colpa (Malus) : Se l'assicurato causa uno o più sinistri con responsabilità, al rinnovo della polizza sale di due classi di merito per ogni sinistro con colpa. Questo aumento è detto "malus" e comporta un aumento del premio assicurativo.

Ma quando scatta il malus?

Il malus scatta nelle seguenti situazioni:

• Sinistro con colpa: se l'assicurato è ritenuto responsabile principale di un incidente, viene applicato il malus. La classe di merito sale di due livelli per ogni sinistro con colpa accertata.
• Sinistri parzialmente con colpa: se la responsabilità dell'assicurato è parziale (ad esempio, 50%), l'aumento della classe di merito può essere proporzionale. Tuttavia, anche una responsabilità parziale può comportare un aumento di classe.

E’ importante sottolineare che alcune polizze offrono la "protezione bonus", che permette di evitare l'aumento della classe di merito per il primo sinistro con colpa. Questo tipo di opzione, solitamente a pagamento, protegge il conducente da un aumento del premio in caso di primo incidente.

Il sistema bonus-malus incentiva una guida prudente, poiché ogni sinistro con colpa comporta un aumento della classe di merito e, di conseguenza, un aumento del costo della polizza. Al contrario, una condotta di guida sicura e senza incidenti permette di ottenere sconti significativi sul premio assicurativo.

CLASSE DI MERITO E LEGGE BERSANI

La legge Bersani, introdotta in Italia con il decreto-legge n. 223/2006 e convertita nella legge n. 248/2006, offre vantaggi ai nuovi assicurati in termini di assegnazione della classe di merito (CU - Classe Universale) per l'assicurazione auto. Questa normativa permette di ottenere una classe di merito più favorevole rispetto a quella normalmente assegnata ai nuovi conducenti.

Il principio di ereditarietà della classe di merito introdotto dalla legge Bersani permette ad un nuovo contraente di ereditare la classe di merito di un familiare convivente, a patto che:

• Entrambi i veicoli siano di proprietà di persone fisiche.
• I veicoli siano della stessa categoria (ad esempio, da auto a auto).
• Il nuovo veicolo non sia già stato assicurato precedentemente con la stessa o altra compagnia.

Inoltre per quanto riguarda i veicoli aggiuntivi la legge, si applica anche quando un assicurato acquista un secondo veicolo e desidera ottenere la stessa classe di merito del primo veicolo già in possesso e assicurato.

Requisiti e Condizioni

• Familiare convivente : la persona da cui si eredita la classe di merito deve essere convivente. La convivenza deve essere certificata tramite l'iscrizione nello stesso stato di famiglia.
• Prima Assicurazione : il veicolo che usufruisce della legge Bersani deve essere assicurato per la prima volta, o deve esserci stato un cambio di proprietà (ad esempio, un'auto acquistata usata e non precedentemente assicurata dall'attuale proprietario).
• Assicurazione attiva : la polizza da cui si prende la classe di merito deve essere attiva e in corso di validità al momento della richiesta di ereditare la classe di merito.

Applicazione della Legge Bersani

Quando si applica la legge Bersani, il nuovo contraente riceve la stessa classe di merito del familiare convivente, ma senza trasferire la "storia assicurativa" (come l'attestato di rischio) del familiare. Questo significa che:

• Si eredita solo la classe di merito, non il beneficio di avere anni di guida senza sinistri.
• La classe di merito ottenuta tramite la legge Bersani non avrà "anzianità", ovvero, ai fini del calcolo del premio assicurativo, potrebbe essere considerata meno favorevole rispetto a una classe acquisita con anni di guida senza sinistri.

Il principale vantaggio della legge Bersani è la possibilità di partire con una classe di merito più bassa (migliore) rispetto alla classe 14, che è la classe di merito iniziale standard per i nuovi assicurati. Questo si traduce in un premio assicurativo più conveniente. In sintesi, la legge Bersani è uno strumento utile per chi acquista un nuovo veicolo e vuole risparmiare sui costi assicurativi, beneficiando di una classe di merito più vantaggiosa ereditata da un familiare convivente.